CRM представляет собой специализированную компьютерную программу, которая позволяет повысить эффективность ведения бизнеса. Она нужна любой компании...
-
27/03/2020
Процедура оформления ипотечных каникул в 2020 году
31.07.2019 г. в России было принято новое правило: граждане, имеющие кредит, могут воспользоваться паузой в графике регулярных платежей. По уважительной причине на полгода можно приостановить отчисления банку или снизить их сумму. Если соблюдены все необходимые требования, у компании нет права отказать заемщику. Ипотечные каникулы не влияют на кредитную историю, купленная квартира не может быть арестована.
Ипотечные каникулы
Подобными каникулами может воспользоваться любой заемщик, независимо от того, на какие цели он брал кредит. По закону приостановить можно выплаты по любым выдам кредитов, не только жилищных. Но есть одно условие - квартира должна быть залогом.
В законодательстве РФ не предусмотрен такой термин, как "каникулы", нет отдельной статьи, регламентирующей этот вопрос. Правила платежных пауз прописаны в других статьях, которые касаются потребительских кредитов, кредитных историй, регистрации недвижимых объектов. На основе них возникло понятие "ипотечных каникул". Так заемщик может подать в банк заявление с просьбой временно изменить условия кредитования, если он попал в трудную жизненную ситуацию.
До того, как были приняты эти поправки, по закону банк мог рассмотреть заявление клиента по своему усмотрению. Часто принималось отрицательное решение, и клиент не мог получить кредитную паузу в чрезвычайной ситуации. С 31.07.2019 г. все банки официально обязаны предоставлять такую возможность. Если должником соблюдены все требования, он доказал, что попал в трудную жизненную ситуацию, кредитор не имеет права отказать ему. Дожидаться решения от банка не требуется, достаточно просто проинформировать финансовую организацию о своем решении взять передышку. Главное - правильно подготовить все документы и составить заявление.
Для того, чтобы иметь право воспользоваться ипотечными каникулами, должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщиком может быть только физическое лицо. Юридическим лицам это право не предоставляется.
- Кредит должен быть оформлен на личные цели с залогом - квартирой. Если гражданин брал деньги на закупку оборудования или развитие своего бизнеса, это не отвечает требованиям, т.к. в данном случае цель - предпринимательская. Если был взят потребительский кредит без залогов, в рамках этих условий оформить кредитную паузу невозможно. Даже если сумма, подлежащая выплате, велика, это никак не повлияет на действующие правила.
- Квартира-залог должна быть единственным местом, где заемщик может проживать. Если жилье находится на стадии строительства, на руках должен быть договор долевого участия.
- Заемные средства не должны превышать 15 млн. руб. Данное правило существует, пока в закон не будут внесены новые поправки, устанавливающие верхнюю границу кредита.
- По одному кредиту клиент может воспользоваться своим правом взять паузу только 1 раз. Рефинансированный кредит не предоставляет данное право повторно.
- У заемщика должна быть уважительная причина для пользования каникулами - трудные жизненные обстоятельства.
Единственное жилье
Если на имя клиента оформлена не одна, а несколько квартир, ипотечные каникулы предоставляются на усмотрение банка. Только наличие единственной недвижимости (квартиры, дома, комнаты), оформленной как залог, обязывает финансовую компанию предоставить гражданину паузу.
Если квартира одна, но в качестве владельцев указаны несколько человек, доля, выделенная на заемщика, не должна превышать показатель нормы жилья. В этом случае совладелец недвижимости может претендовать на приостановление кредитных платежей. В разных регионах страны введены свои нормы по квадратным метрам:
- В Москве - 18 м2.
- В Санкт-Петербурге - 18-33 м2.
- В Екатеринбурге - 16 м2.
- В Мурманске - 14 м2.
- В Казани - 18-33 м2.
Если жилье признано аварийным, оно не является пригодным для проживания человека и не может быть основанием для обращения в банк для пересмотра условий.
Трудные жизненные обстоятельства
Гражданин может рассчитывать на кредитную паузу только, когда столкнулся с жизненными трудностями. Таковыми признаются следующие ситуации:
- Регистрация на бирже труда в качестве безработного. Только официальное отсутствие работы может стать поводом для обращения к кредитору.
- Официальное диагностирование у заемщика 1 или 2 группы инвалидности. В этом случае на руках у клиента должно быть заключение медицинской комиссии.
- Понижение заработной платы на 30 или более процентов. Для этого нужно предоставить выписку об официальном доходе работника на последние 2 и 12 месяцев. В такой ситуации гражданин может претендовать на снижение сумм платежей на ближайшие 6 месяцев. Каждый платеж не может быть больше 50% от дохода.
- Потеря трудоспособности на длительный период - от 2 месяцев. Данный факт официально должен быть подтвержден медицинским работником.
- Появление у заемщика иждивенцев, либо увеличение их количества одновременно с понижением заработной платы на 20 или более процентов. Иждивенцы - дети до 18 лет, родственники, которые получили инвалидность, другие родственники, находящиеся под опекой гражданина. Вместе с тем, его доход должен стать меньше, по сравнению с предыдущим годом. Банк понижает сумму платежей, если они составляют более, чем 40% от зарплаты клиента.
В других непростых жизненных ситуациях (развод, болезнь заемщика или близких людей, проблемы личного характера и т.д.) льготные условия могут быть одобрены по усмотрению банка.
Оформление ипотечных каникул
В случае соблюдения всех требований, клиент вправе подать заявление в банк с просьбой организовать ему ипотечные каникулы. Процедура может проводиться на любом этапе погашения задолженности: на первом или десятом году выплат. Заявление подается тем способом, который прописан в договоре о кредитовании. Если такого пункта нет, документ вручается сотруднику в ближайшем офисе под расписку, либо отправляется по почте заказным письмом с уведомлением.
Текст заявления должен отражать следующую информацию:
- Какой длительности клиент желает получить каникулы: от 1 до 6 месяцев. Если срок не указан, банк автоматически установит 6 месяцев.
- С какого дня заемщик хочет оформить кредитную паузу. После подачи заявления до этого момента должно пройти не более 2 месяцев. Если данный пункт опущен, льготный период начнется сразу после получения банком требования.
- Условия, на которых клиент хочет совершать новые платежи: полная их отмена, либо снижение суммы. Каждый заемщик вправе самостоятельно выбрать один из вариантов.
- Основание для предоставления каникул. Заемщик должен описать обстоятельства, из-за которых он вынужден брать кредитную паузу.
Помимо заявления, нужно отправить в финансовую компанию документы, подтверждающие возникновение сложных жизненных обстоятельств:
- Выписка по месту регистрации безработного (биржа), при потере рабочего места.
- Медицинская справка с подтверждением инвалидности (1 или 2 группа).
- Справка по форме 2-НДФЛ, в случае снижения заработной платы на 30 или более процентов.
- Лист нетрудоспособности, в случае ее потери на 2 или более месяцев.
- Свидетельство о рождении нового иждивенца, либо о его усыновлении, подтверждение присвоения статуса "опекун" + справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая снижение заработной платы более, чем на 20%.
Помимо этого, заемщик должен предоставить выписку из ЕГРН, где будут указаны все нежилые объекты, которыми он владеет. Если он является дольщиком в строительстве нового жилья, нужна справка обо всех ДДУ, зарегистрированных на его имя. Чтобы взять выписку, потребуется заплатить госпошлину в размере 650-1800 руб. Стоимость зависит от количества объектов в собственности и их местонахождения.
Если в качестве залога по кредиту была оформлена недвижимость, принадлежащая не заемщику, а другому лицу, к пакету документов нужно приложить его согласие на временное изменение кредитных условий.
Принятие решения
Банк не имеет права отказать заемщику. По закону он может только рассмотреть заявку и оценить ее сответствие всем необходимым требованиям. Проверка документов занимает до 5 рабочих дней. Если клиент предоставил не все бумаги, ему отправляется запрос, чтобы в течение 2 рабочих дней он дополнил свое требование. В этом случае заявка начинает рассматриваться сначала.
Финансовая компания не имеет права запрашивать документы, не прописанные в законе. Если заявление составлено правильно, и заемщик предоставил весь необходимый пакет, он не может получить отказ.
По результатам одобрения требования, банк направляет заемщик уведомление о введении ипотечных каникул: заказным письмом с уведомлением, либо тем способом, который прописан к договоре кредитования.
Если в течение 10 рабочих дней гражданин не получил никаких уведомлений от банка, льготное кредитование начинает осуществляться с момента подачи заявления. В расчет берется дата, которую указал заемщик.
Как меняются кредитные условия
На время ипотечных каникул происходит уменьшение размера регулярных выплат, либо они отменяются. Заемщик сам выбирает подходящий вариант. После окончания этого периода, выплаты возобновляются, а срок кредитования продлевается на время паузы. Если клиент захочет погасить кредит досрочно, внесенная сумма вначале покроет те платежи, которые были пропущены во время за льготный период (согласно ФЗ №22).
Во время кредитной паузы квартира-залог не может быть изъята банком. Приостановление платежей или уменьшение их размера не отражается на кредитной истории и не считается просрочкой. Но если будут задержаны льготные платежи, это негативно отразиться на кредитном рейтинге.
В заключении
Подводя итог, можно выделить ключевые моменты:
- Если обстоятельства заемщика удовлетворяют требования закона, финансовая компания не имеет права отказать в предоставлении ипотечных каникул.
- Взять кредитную паузу гражданин может только в предусмотренных законом ситуациях.
- Если у клиента возникли сложности, не прописанные законодательством, предоставление каникул осуществляется на усмотрение банка.
- Длительность льготных условий может быть от 1 до 6 месяцев.
- Заёмщик вправе самостоятельно выбирать, уменьшить или полностью отменить платежи.
- Все платежи периода каникул переносятся на другое время, а не отменяются полностью.
- Льготный период не отражается на кредитном рейтинге и не портит кредитную историю.
Понравилось?
Расскажите друзьям!
ПОХОЖИЕ НОВОСТИ
-
22/06/2015
Долг по ипотеке при разводеПри создании новой семьи у супругов появляется необходимость в покупке самостоятельного жилья. Как показывает практика, своих денег в самом начале у молодоженов нет, поэтому часто приходится пользоваться услугами ипотечного кредитования, которые предлагает большое число банковских учреждений. Но молодые пары чаще всего по статистике расходятся, и...
-
06/07/2015
Покупка жилья в ипотеку военным-контрактникамКак приобрести жилье в кредит военнослужащему? Ипотека для военных является совершенно новым понятием для Российской Федерации. Она берет свое начало от 2005 года, когда правительством был принят особый закон. С того времени большое число военнослужащих по контракту приобрели себе квартиры по этой схеме. Эта система носит название...